应对经济波动：企业贷款如何成为您的韧性之锚 (应对经济波动的第一道防线有哪些)

在当今瞬息万变的经济环境中，企业面临着前所未有的挑战。经济波动可能会对运营产生重大影响，扰乱现金流并阻碍增长。为了建立弹性并渡过这些不确定的时期，企业贷款已成为许多企业的第一道防线。

企业贷款的优势

企业贷款提供了以下关键优势：

• 提供流动性：企业贷款可提供立即流动性，帮助企业满足日常运营费用、扩张计划或应对意外事件。
• 提高弹性：贷款可作为缓冲，帮助企业度过经济困难时期，并保持财务稳定性。
• 降低风险：通过获得外部资金，企业可以分散财务风险，避免过度依赖单个收入来源。
• 促进增长：贷款资金可用于投资于新产品开发、市场营销和其他增长战略，以推动公司的发展。

如何选择合适的企业贷款

选择合适的企业贷款对于最大化其效益至关重要。考虑以下因素：

• 贷款金额：确定您需要的贷款金额以满足您的业务需求。
• 贷款期限：选择一个适合您的现金流和偿还能力的贷款期限。
• 利率：研究不同的利率选项以获得最优惠的交易。
• 还款计划：选择一个您能够舒适满足的还款计划，避免财务困境。
• 贷方信誉：选择信誉良好且拥有良好业绩记录的贷方。

应对经济波动的

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应对疫情下的经济压力,中国采取了哪些措施？

1、发行债券。为实施积极财政政策争取空间，主动扩大赤字率至可控范围内，为将来财政政策与货币政策的融通协同打好基础。

2、加大财政补贴力度。补贴受打击较大的交通运输、餐饮、文旅等行业，充分发挥财政资金引导作用。发行专项债，成立产业发展基金支持引导这些领域的投资，为实现产业长线投资、规模化投资、高质量发展提供资本支持。

3、出台针对中小微企业的应急措施。由于中小微企业应对突发和短期风险能力较差，涉及就业面广，要实施精准的中小微企业扶持政策。出台有针对性的措施帮助中小微企业度过因疫情带来的突发风险，降低经营成本，补偿突发风险成本。

4、做好基建项目复工、开工和储备。对于人口流入地区的都市圈城市群进行适当超前的基础设施建设，加大对交通运输、教育、医疗等行业的投资，以刺激需求。

扩展资料

疫情中对于中小企业扶持的措施：

1、采取刺激政策对冲经济短期波动。多措并举采取应对疫情冲击经济的宏观货币政策。进行市场逆回购操作，增加市场信贷投放，增加市场流动性，对冲资本市场波动。

2、适时适度降准降息，给予特殊时期还本付息延期支持，鼓励但不强制商业银行对部分地区下降利率，对受疫情冲击较大的行业提供信贷支持。

3、将受疫情影响较大的行业、企业和居民作为重点服务对象，适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款，加大融资支持力度。

在当前经济背景下,我国商业银行如何应对资本紧缩。

（一）顺应形势，支持内需，银政企合作“危”中寻“机”。 1、贯彻落实“国十条”和地方区域发展政策，扩大有效信贷需求。 为有效应对国际金融危机对经济的不利影响，贯彻落实好中央进一步扩大内需促进经济增长的重大决策。 面对新的重大发展机遇，银行要在符合国家相关法律、法规的前提下，充分分析政府背景项目的财政同步投入资金比例和财政负债容忍度，加大重点项目服务力度，对受经济波动影响小，具有资源优势和垄断特点，符合节能减排要求的大项目以及无锡市交通、能源、环保、民生安居、新农村建设等基础产业和城市基础设施项目提供信贷支持，并在授信额度、期限配制、贷款方式、产品创新、贷款利率等方面给予倾斜，以达到控制风险，增加银行贷款资金的沉淀时间等目的，提升银行的存款和综合效益。 2、积极实施信贷结构调整，实施差别化的信贷策略。 在控制风险前提下，积极拓展、维护好重点优质客户关系，重点支持法人治理结构健全、经营状况良好、无不良信贷记录、担保措施合法有效的企业主体，积极推进区域特色明显地区、小企业模式试点行的贷款投放。 同时，严格执行国家环保政策、产业结构调整政策，注重绿色信贷业务的推广，严格控制对产能过剩行业劣质企业的信贷投放和不符合国家产业政策规定的项目以及资本金比例不符合国家要求的客户或项目的信贷贷款，科学决策，防止出现“一退就死”的情况。 （二）积极拓展，夯实基础，实现经营效益的持续提升1、积极拓展存款业务。 要持续保持商业银行现有的发展势头，就要依靠负债业务，特别是核心的负债业务。 在目前资本市场低迷的情况下，一方面保持个人存款的快速增长，巩固客户基础，另一方面在控制住成本的基础上，通过深入挖潜，采取有效措施，积极组织对公存款尤其是机构存款，降低平均负债成本，扩大总体负债规模，特别要充分发挥银行的综合优势积极竞争优质客户。 2、努力保持中间业务增长。 中间业务在目前的经济金融形势下，相对来说风险要小得多，或者说有些风险可以预知和控制，而且占用资本金较少，这对银行来说特别地重要。 当前尤其要结合市场环境变化，夯实中间业务发展基础，扩大非利息收入来源，通过提高非利息收入在营业收入中的占比来努力提升盈利能力，在保持传统特色优势业务的同时，实现中间业务收入的均衡发展。 例如，可以客户为目标开展综合产品营销，大力提升结算账户的活跃程度和客户的综合贡献度，加强重点客户的动态管理，在确保规范的基础上，根据舆论和监管环境的宽松度，有计划、有步骤地相机推出或提高公司类服务收费项目，拓展服务收费渠道。 又如，可以加大固定收益或低风险、低收益产品的销售，积极开发新的利润来源的业务，在信贷需求降低、股市直接融资减少的情况下，利用手中积累的大量客户资源，选择提供投资银行、股权投资基金的对接业务，并购业务。 经济衰退过程中是开展这些业务的好机会，有利于银行扩展新的利润来源。 3、持续改善客户结构。 小企业业务是无锡市政府明确的战略性发展业务，是银行新的业务增长点和重要的开拓市场。 加快小企业业务的发展是调整经营结构、深化专业化经营的有效途径，也是转变增长方式、提高资本回报的内在要求。 银行应抓住这一有利时机，积极推进区域特色明显地区、小企业模式试点行的贷款投放，加强新产品的应用推广，推广风险防范能力更强的供应链融资产品，进一步提高小企业贡献度。 4、推广产品创新，提高产品覆盖率。 进一步统一和强化创新管理模式，建立有效的产品创新体系和产品信息管理工作平台，不断完善产品创新流程，形成前中后台良性互动、市场反应敏锐的产品创新机制，抢占发展制高点。 通过细化产品分类，深化产品研究，对现有产品再造和组合创新，加大产品优化与整合力度，提高已有产品灵活性和便利程度，适应市场与客户的变化，以提供多元化增值服务吸引客户，以增加客户的综合回报来赢得市场，培育我行中间业务的可持续发展能力：根据客户行业特点，推广风险防范能力更强的供应链融资产品，用以替代一般性流动资金贷款；推广银团贷款，促进同业合作，避免恶性竞争；积极跟进新型融资产品的研发进程，及时推广使用，提高客户产品覆盖率。 （三）加强联动，防范风险，保持资产质量可持续发展1、正确处理业务发展和风险管理的关系，实现资产质量可持续发展。 风险管理的最终落脚点在于掌控风险和促进业务发展。 如何以高质量的风险管理保证银行业务持续、健康、有序发展，是银行发展过程中不可避免的重要事项。 在目前宏观经济态势尚不完全明确之时，风险管理既要守住底线，以独立审慎的视角对业务发展中存在的风险进行客观识别、度量和控制，又要保持风险管理的适度开放性，面向不断变化的市场、客户和同业，与时俱进，顺势而为，满足服务经营领域的广泛性、业务产品的多样性、客户需求的复杂性之需要。 2、提升贷款定价技术和能力，匹配信贷业务的收益和风险。 风险业务的收益和风险匹配是银行业经营的一项重要原则，市场、银行和监管机构是形成均衡定价的三个主要力量，其中相对可控的银行内部定价机制直接影响贷款收益能否覆盖风险。 在当前市场大形势下，银行在提高议价能力方面已具有主动的优势。 因此，在贷款申报、审批时要加强经济资本的分析计量，根据资金成本、经营成本、风险成本和资本成本综合测算贷款的潜在违约成本、预期损失、核销拨备、投资收益率等定价因素，通过边际VAR分析确定贷款在资产组合中的整体风险，整体考虑客户的利率、费率及综合贡献度，同时以风险调整资本回报率（RAROC）代替风险资本回报率（RORAC）进行业绩考核，进一步提高银行风险回报管理水平和风险与收益平衡分析能力。 3、区分不同行业、客户和产品，实施风险敏捷管理和监控。 在经济周期性调整中，密切关注抵、质押资产价格变动；关注政府行业政策、环保政策、出口退税政策等相关政策变动风险，关注原材料涨价等企业经营风险，及时做出风险预警提示，并提出风险防控措施。 对于出口相关行业，要严格审查贸易真实性，密切关注其资金周转速度、海外应收账款和出口订单等经营指标变化，审慎评估行业景气变化、人民币升值、出口退税率下调、所得税调整等因素带来的风险。 对于小企业，要高度重视第一还款来源，重点审查押品价值评估的合理性，审慎评估担保企业偿债能力。 对于房地产行业，要严格落实房地产贷款客户及项目准入标准和信贷政策，落实对项目资本金比例及“四证齐全”等要素的合规性审查，加强对公房地产贷款的封闭管理，强化对房地产开发企业贷款资金使用和销售资金回笼的监控，有效防范企业挪用资金。 4、加大贷后管理力度，提升风险反应与处臵能力。 贷后管理是日常监测企业及其风险变化的重要途径，也是确保存量信贷资产安全的重要手段。 因此，要加大客户现场走访频度和力度，加强预警客户动态跟踪、重大风险事项跟踪落实，按照“早发现、早决策、早处臵”精神，确保贷后管理信息反馈充分、决策及时、执行有力；要明确客户的监控重点，现阶段要持续关注金融危机对敏感行业、重点区域、出口依赖型企业的经营发展情况的影响，分析评估影响程度，加强对客户生产经营情况的监控，密切监控企业资金出入境变动情况，同时要加强大额个人贷款客户监测，防范大额个贷风险的冲击；要提高风险处臵的反应速度和力度，完善风险预案，一旦发生问题能在最短时间内做出反应，采取果断措施，尽最大可能挽回损失。 5、重视声誉风险管理，提升银行总体形象。 良好的声誉已成为一项主要竞争优势，有助于提升银行的盈利能力和实现长期战略目标。 银行不仅要在内部广泛传播价值理念，也应当将这种价值观延续到合作伙伴、客户等方面，并在整个经济社会环境中树立富有责任感并值得信赖的积极形象。 一旦因为金融理财产品或服务存在不可靠造成公众的不信任感，即使花费了大量的人力和财力用于事后的危机管理，也难以弥补对银行声誉造成的漫长的实质性的伤害。 香港雷曼债的回购事件说明，从法律意义上对银行没有风险的事件，由于考虑到银行的声誉，也不得不承担相应的风险。 因此，特别要注意理财产品的声誉风险，及时处理投诉和批评，尽量实现承诺，保持大部分利益持有者的期望与银行的战略相一致。

次贷危机的影响对我国银行业造成的不利因素有哪些？我国银行业该如何应对这次突如其来的金融风暴？

（一）直接影响相对有限，对于美国的金融风暴，中国银行业所面临的直接风险，包括相关债券的持有和对外向型企业的贷款。 同时，由于市场信心不足，银行业对于房地产开发贷款的风险不容忽视，零售银行业务也将受到冲击。 1、中国金融体系相对封闭，风险在可控范围，由于中国金融体系发展相对滞后，中国银行业的境外投资受到外汇管制及监管机构审批的限制，总体外汇风险敞口相对较小。 2、外向型企业的信用风险相对有限，在全球经济放缓的阴影下，外向型企业受到严重冲击。 一方面，原材料和人力成本在上半年大幅上涨并仍然处于高位；另一方面，全球经济疲软，加上人民币升值、劳动合同法的实施，以及出口退税率的下调，出口贸易为主的中小企业受其影响颇深。 一些粗放型生产、劳动力密集型、技术含量低的中小企业倒闭现象时有发生。 据国家发改委中小企业司的初步统计，2008年上半年全国有6.7万家规模以上的中小企业倒闭。 然而，中小企业由于其自身的风险性，历来不是银行业，尤其是大型银行放贷的重点，创造中国近六成GDP的中小企业仅占主要金融机构贷款的比例不足20％，所以中小企业给银行带来的风险相对有限。 3、信心不振，房地产开发贷款的风险不容忽视，次贷危机始于美国的房地产价格下跌，中国银行业对于房地产贷款的风险暴露也不容忽视。 在房地产繁荣时期，各银行大幅增加房地产开发贷款，尤其是一些中小股份商业银行。 在14家上市银行中，2008年6月底房地产开发贷款（包括建筑业贷款）占贷款总额的12.53%,，个人住房按揭占贷款总额15.54%。 随着国家对房地产行业融资、购房政策进行调控，房地产市场进入阶段性调整。 近期，住房销售量在各大城市均出现萎缩态势，许多城市的价格也出现不同程度的回落。 房地产开发商开始通过降价来刺激消费，然而降价未必能使开发商马上收回现金，因为消费者在调控和经济放缓的时期更趋于谨慎，投资需求亦有所降低。 加上银行对房地产开发商的借贷和展期困难，将会造成其资金链吃紧甚至断裂，形成一个恶性循环。 同时，银行对房地产企业的信贷风险管理主要依靠资产抵押，对企业的日常财务管理无法进行有效的约束。 房地产开发商通常利用高财务杠杆经营，负债率高，一旦无力偿还贷款，就会把巨额风险转移到银行。 至于个人住房按揭贷款由于以自住为主，整体问题不大，不会对银行业造成太大的影响。 4、零售银行业务将放缓，全球金融风暴及全球经济下滑引起人们对国内经济前景的担忧，在国内社会保障程度仍然较为欠缺的背景下，居民的消费需求和投资意愿将受到极大抑制。 此外，基于审慎监管的考虑，预计管理层对零售银行产品与业务创新的审批将更为严谨，从而进一步延缓国内零售银行业的发展步伐。 （二） 间接影响重大而深远，1、经济转型需要银行寻找新的利润增长点。 虽然此次金融风暴对于中国银行业直接带来的市场风险和信用风险较为有限，但全球经济与金融秩序的重建，将是长久的进程，这也将对中国经济发展产生长远与重大的影响。 短期内，政府为了防止中国经济放缓所采取的宏观经济和货币政策的调整，将对银行业的盈利造成短期影响。 从长期来看，为维持经济的长期发展政府将不可避免地加速引导经济转型与升级，而这也促使银行必须通过寻找新的利润增长点来提高发展的质量。 2、政策调整影响银行的利润3、银行业综合经营受到质疑，四、当前宏观经济环境下我国银行信贷风险监控工作所存在的问题。 当前国际国内严峻的经济形势，使得我国银行所面临的市场和信用风险都在进一步的加大，要有效控制风险，就必须首先认识到我行在信贷风险监控过程中所存在的各种问题：（一）风险管理意识仍较薄弱，“重贷轻管”现象依然存在。 （二）未建立全过程的信贷风险监控体系。 （三）风险管理水平不高，缺乏有效条件和手段。 （四）信贷风险分析系统和信贷质量评估体系不健全，准确性不高。 （五）信贷管理全过程的风险信息沟通机制仍未建立。 （六）信贷风险管理考核制度不完备，考核力度较弱。 五、应对当前宏观经济波动的措施(一）严格控制信贷投向，优化信贷结构（二）严格控制第二还款来源（三）建立极端经济环境下的信贷风险监控流程1、加强风险信息的发布和预警2、筛选重点监控对象3、制定针对高风险企业和极端经济环境下的信贷风险监控程序（四）建立全过程的信贷风险监控体系和管理制度。 （五）进一步提高信贷监控手段1、授信客户准入的监控。 2、贷后管理的交叉监控。 3、区别对象，实施分类监控。 4、建立动态的风险监控机制。 5、继续完善后评价监控制度。 6、在监控中防范和化解授信风险。 。 （六）制定极端风险情况下的应急处理方案，防范于未然。 （七）建立重大授信风险联动处理机制，提高风险化解效率和效果。 （八）细化信贷资产分类，实现信贷风险的量化管理。 （九）建立信贷风险信息发布和共享制度，规范信息沟通行为。 （十）进一步加强全行员工风险意识的培训

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